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标题：投保分红险，分清英式分红还是美式分红很重要

本主题发布时间: 2007-8-29 14:57:01　 [管理该贴] 举报该帖　　　收藏帖子　推荐给朋友看

楼主

wangziyao301

　投保分红险，分清英式分红还是美式分红很重要

　在理财意识越来越强的今天，保险已不仅仅成为人们的一种保障了。只要在可能的范围内，人们还要追求保险的收益最大化。相对于传统保险，分红险能有效抵抗通货膨胀带来的影响而一度受人们的追崇。然而，不少满怀希望的投保人在购买了分红险后，却对保险公司的分红大失所望。

专家提示，目前我国分红险存在两种分配类型，一种是以保额分红为主的，俗称英式分红；另外一种是以现金分红为主的，也叫美式分红。选择不同的分配类型就有不同的结果，因而，投保人在选择分红险时，一定要根据自己的实际情况选择最适合自己的分配方式。

投保分红险，分清英式还是美式很重要

文/张瑞本刊记者梁金莺深圳报道

2004年12月，在深圳罗湖区政府供职的向文俊给自己买了份10万元分红型的终身寿险并附加提前给付重疾险，保费年缴3361.9元。天生对数字的抵触，向文俊并不十分懂得那个保险利益和分红测算图，只记住了保险代理人说过的3％的分红率。然而，当年红利远远没有向文俊所想的高，甚至低于分红测算表中较低的红利示例，向文俊甚是失望。

而向文俊的老同学姜琳也于同期在深圳另外一家保险公司购买了一份差不多的保险，保额10万元，年缴费3000多元。然而，到2005年底的时候，姜琳得到的分红却比向文俊多10倍有多，虽然姜琳的红利不能取现，但帐面上的数字依旧很诱人，看到自己投保多而分红少，向文俊心里就有点不平衡了。

分配方式决定红利多寡

为什么差不多保额的保险，分红会有这么大的区别呢？难道真的是公司不同，分红率有所差异的区别吗？非也！

其实，目前我国分红险存在两种分配类型，一种是以保额分红为主的，俗称英式分红；另外一种是以现金分红为主的，也叫美式分红。

在再三向保险代理人了解后，向文俊才清楚自己购买的分红险是以现金分红的，即美式分红。目前大多数保险公司采用美式分红。这种分配方式根据现金分红，即根据投保者个人所缴纳的保费折算成的现金价值来衡量分红多寡的。从保险公司的角度说，就是根据公司的可分配盈余进行分配的。可分配赢余指的是客户历年所缴纳的保险费在扣除相应的费用和风险成本后剩余部分及其产生的增值部分一并构成了保险公司可用于投资的资本。因此，投保人的保险金额越大，缴费的年限越长，得到的红利就越多。

举个例子，投保人买了一份10万元保额的分红险，年保费3000元，20年缴，假设分红率为2％。

英式分红采用保额分红、增加保额、保额复利分红、外加终了红利的形式，分红基数为10万元。即，第一年年终的年度分红为100000*2％＝2000元，有效保险金额为102000元。

第二年年终的年度分红为102000元*2％＝2040元，则有效保险金额为104040元。

第三年年终的年度分红为104040元*2％＝2080.8元，则有效保险金额为106120.8元。

以此类推……

英式分红采取保额复利分红。而且，在保险合同期满、理赔、被保险人发生责任免除事项致保险合同终止及发生退保、减保、减额缴清等情况下，保险公司还会给付终了红利。保险合同期满、理赔时给付的终了红利以增加保额的形式实现，发生退保、减保、减额缴清及被保险人发生责任免除事项致保险合同终止等情况时的终了红利以增加现金价值的形式给付。终了分红＝有效保险金额*每年公布的终了分红率。

所以，英式分红的总保额＝基本保险金额＋年度红利＋终了红利。

而美式分红采用保费分红、现金分红、保额保持不变的形式，分红基数为3000*交费年数。即，第一年年终的年度分红为3000*2％＝60元。

第二年年终的年度分红为3000*2*2％＝120元。

以此类推……

美式分红的有效保险金额仍为10万。当然，真正的分红基数不可能是3000元，因为保险公司会扣除一部分费用和风险成本。因此，向文俊购买的美式分红保险，因为缴费的年限较短，得到的红利回报也自然而然很低了。这也是向文俊对分得红利“大失所望”的重要原因。

不过，虽然刚开始的时候两种分红方式的红利有所区别，但从长远的角度考虑，两种分配方式下的红利，最终还是由各个公司的分红率决定的，分红率决定了红利的多与寡，换句话说，是各个保险公司的经营和投资状况决定了旗下客户的利益。

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