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慈鸟族的家庭理财规划
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读者王女士询问：我家是三口之家。我今年35岁，先生38岁，儿子11岁。我在企业上班，年收入约3万元，先生在事业单位工作，年收入5万-6万元。我家每月开销2500-3000元。我们夫妻双方均有大病保险和基本社保。现有一套市中心住房，面积70多平方米。我已为孩子买了3份少儿平安险，年付保费360×3=1080元。每月办理教育储蓄275元。另外，家里还有存款12万元，股票3万元。我们准备在3-5年内买套200平方米的房子，想买一辆价值10万元左右的车子。请问，我应如何安排理财计划？
工行理财师认为，该家庭处于稳定期，按照理财谨慎性原则，对该家庭进行财务分析及评价：
1.年收入8万元，年支出40380元，结余比率为49.52％，符合传统中国家庭的结余率，收支状况良好。
2.投资与净资产比率为4％，明显偏低。没有合理利用投资手段达到资产的增长，资产结构单一。
3.家庭保险规划不到位。没有对家庭主要收入来源的夫妻进行保险规划，仅*社保和大病保险，遇到重大变故时很难保证家庭生活质量。
4.就该家庭现有的资产负债及现金流量状况分析，考虑到通货膨胀及子女教育的增加，对于3-5年购大型住宅计划建议置换或推迟实施。购车成本为10万，每年费用在1.5万左右，可在五年内购置。同时需考虑小区环境及停车问题（车库市场价格在6万元左右）。
总之，该家庭的消费结构比较合理，但投资结构不合理。银行存款占总资产比例过高，家庭支出及保障基本仅围绕孩子进行，属于“慈鸟族”家庭，保障不全面。
针对该家庭的实际情况，工行理财师建议：
1.增加夫妻双方的重大疾病补充医疗保险及意外险，年交保费1万元左右，为总体收入的12％左右，以保证家庭生活质量的延续性。
2.可进行稳健偏风险型投资。保留1万元的银行存款作为机动资金外，其他可做组合投资：40％股票型基金，20％混合型基金，40％银行理财产品，预期年收益率达到10％左右；每月将结余2500元做基金定投，可作为将来孩子教育和养老资金之用；黄金作为保值增值手段也可适时进入，长期持有。
3.购车计划建议可适当使用汽车贷款，减轻家庭财务压力。
4.建议定期和理财师沟通，对理财规划作适时变更。
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