你还敢买保险吗??? - 金融网论坛

许多年来，身边总是有朋友或者同学成为保险业务员，经常成为他们推销的对象，除了佩服他们不厌其烦的执着，剩下的就是无休止的骚扰，以至于同学朋友聚会，我们绝不邀请与保险行业有关的人，避免聚会成为保险的课堂。保险人总是一脸忧国忧民的表情，大谈保险对于生活保障的重要性，如果反驳之，其则会紧握我的手，“朋友，我真的不忍心看你还在‘裸奔’”，双目喷射出诚恳，经常闹得哭笑不得。尽管我专门学习过金融保险的各种知识，也对保险行业有自己的理解，不过在前年，实在是执拗不过某保险好友长达一年多的持之以恒，连条款都没有读，就匆匆上了他设计的各种保险了。

前段时间在电视和网络上看到了一些关于保险理赔等负面报道，也特意翻出各种保险合同来仔细研究，对其中之林林种种颇有感触，因此做出了类似于退保的决定，有必要与各位朋友分享我的心得和体会。

保险公司是如何盈利的？

首先我们需要明白一点基本概念，保险公司是企业，不是福利机构，因此是需要通过经营来盈利的。保险行业是一个建立在概率论之上的行业，宗旨是为投保人可能出现的约定的风险提供保障，同时，也提供分红养老等服务的行业。根据我的理解，保险公司的收入主要来自以下几个方面：保费的投资（类似于基金公司的业务）、概率论上确保的保费和理赔间差额、退保和其他。

为什么西方发达国家的保险业如此发达？

首先，我们要同意保险是一个有前途的行业，如果国家的保障、监管和税收等多种体系健全，保险行业在中国的确是一个潜力巨大的行业。由于西方的信用体系完善，整个财政体系的有效运行，再加上保险行业自身的高素质和真正有效的保障条款，因此保险业在西方的确是能真正为保户提供切实有效的保障。另外，非常重要的一个原因，由于西方征收非常高额的“遗产税”，而保险的赔付或者是分红等是没有税的，因此，保险在西方其实是一种特别有效的避税方式，很多人（尤其是富人）就是出于这种目的而大量投保的。

中国的保险从业人员门槛在哪？

西方的保险从业人员一般具有较高的素质，非常了解保险产品的特点，也能为客户提供理性而专业的服务。西方保险从业资格证书是比较难考取的，从业人员在西方享有较高的地位，绝对可以算得上是白领高级打工阶层。

我国的保险业起步很晚，一开始的从业人员几乎连门槛都没有，可是说只要是一个成人都可以参与。早期的保险业务员，甚至连退休的老大爷和老大妈都包括在其中。中国保险从业人员在所有行业中的地位和口碑是很低的，这不是我说的，大家心里都明白。其实，这个口碑是保险公司自身造成的，因为他们认为这是早期发展的一条捷径，当然，他们也需要为这个行业未来的发展在以后买单。为什么这么说呢？因为一开始保险公司需要有人来投保，那么没有门槛再加上高额提成，自然会吸引来大量的业务人员。为了所谓的“美好未来”，几乎所有的保险业务员当然首先从自身和家人好友入手，不管使用什么手段，反正以保险员为核心，保险公司产生了大量的保户和收入。当这些业务员开始陌生人销售时，至少90%以上的人员惨遭淘汰，通过这样的方式，保险才走入了中国的寻常百姓家，也产生了很大的负面效果，比如，保险业务员离开公司，他开发的保户在服务等方面就会受到很大的影响。我敢断言，没有1-2代人，保险在国人心中的形象是无法高大的。踏着“血迹”，中国保险业走到今天。虽然从业人员的资格和门槛提高了，可是，营销的方式并没有太多的改变。

保险行业的高薪来自哪里？

保险业务员的主要收入是“底薪+奖励”，底薪是养不活人的，奖励比例是令人眼红的。根据保险公司内部的规定，第一年的奖励是业务额的30%左右（不同险种奖励比例不一样，其中分红类的提成最高，有些公司和地区能达到40%），然后在若干年内（大约是5年），只要保户续费，仍可以得到不错的奖励。在此之后，大概有个5-7%的永久性年提成。

另外，所有保险业务员，绝对是要经过严格地洗脑”的，除了灌输保险的重要性（当然所有的都是正面的内容），同时要传授销售的技巧，并且要为所有从业者勾画未来的蓝图，因为谁都希望在未来拿管理津贴，获得更高的收入。一般来说，保险公司的晋升程序是：

试用业务员→业务员→主任→高级主任→部门经理→。。。当然各公司内部的称呼不一样，原理大体相同。只要达到主任级别以上，便可获得下面团队总体佣金的5-10%的管理津贴。

通过这种奖励机制的巧妙设计，保险公司既可以获得源源不断的保单，同时，也可以轻易得到营销队伍，真是一举多得。而保险业务员在奖励制度的刺激下，自然会竭尽所能地去开发客户和壮大自身的团队，努力让自己成为金字塔的顶部，因为只有这样才能有安全的收入和保障。

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